Процедура банкротства с ипотекой — можно ли сохранить жилье

Процедура банкротства сегодня обычное дело, так как практически у каждого второго россиянина непогашенный кредит.

При этом, квартира либо иное жилье, как правило, является залогом.

С сентября вступят в силу поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)».

Как изменится процедура банкротства, поговорим в статье. 

 

Содержание:

1. Изъятие ипотечного объекта 
2. Новация по процедуре банкротства при наличии ипотеки
3. Как будет осуществляться банкротство
4. Нарушение правил мирового соглашения  

 

Изъятие ипотечного объекта 

Потеря жилого имущества путем реализации с торгов — не простой этап для банкрота.

Потому как по действующему законодательству, находящееся в ипотечном залоге, подлежит изъятию за долги.

Но, к счастью, законодательство не стоит на месте, и при некоторых условиях возможно сохранить залоговую недвижимость.

Так, благодаря, принятым не так давно изменениям, единственное жилое помещение будут оставлять банкроту.

 

Новация по процедуре банкротства при наличии ипотеки

Поправки в законе не устанавливают безусловную защиту жилья «ипотечников».

Вместе с тем, создается возможность для переговоров, которые позволяют банкроту сохранять жилье.

При этом, имеются условия: 

1. Предполагаемый банкрот не должен иметь просроченных платежей ипотеки.
2. Когда долги все же накопились, необходимо их оплатить в течение трех месяцев.
3. Для того чтобы погашать ипотечный кредит, нужен сторонний источник финансирования.

 

Выплачивать кредит, связанный с жильем, за счет имущества и доходов при процедуре банкротства нельзя, так как есть претенденты — другие кредиторы.

Посему, задолжавшему по ипотеке понадобится помощник (стороннее третье лицо).

Такой помощник и будет платить ипотечный кредит за банкрота.

Если найдется человек, согласившийся на эту роль, ответчик будет должником ему, а не банку залогодержателю.

 

Как будет осуществляться банкротство

Так, с сентября 2024 года процедура банкротства, при ипотечном кредите, будет проводится иначе.

Суд утверждает отдельное мировое соглашение между заемщиком и банком кредитором, касающееся ипотечного жилья, и не затрагивает остальных кредиторов.

Далее объект выводится из общей конкурсной массы уже без согласия сторон. 

Следует еще раз сказать: речь идет о единственном объекте для проживания.

Кредит на этот объект остается у должника, а платежи продолжаются.

Для регулярных выплат и требуется помощник, упомянутый выше, который будет платить за банкрота.

В качестве, так называемого спонсора, может выступать физическое либо юрлицо.

По окончании процедуры банкротства заемщик сможет самостоятельно гасить ипотеку.

Спонсор-помощник же получает право требования к банкроту.

 

Нарушение правил мирового соглашения  

Важное требование, которое нужно учесть, привлекая третье лицо: заем предоставляется без процентов и на долгий период, как минимум 3 года.

Если условия мирового соглашения нарушатся, банк вправе восстановить требования в реестре, при незавершенном деле о банкротстве. А при законченной процедуре банкротства обратить взыскание на залоговый объект.

Нововведениями в законе установлено резервировать до 10% цены ипотечного объекта на выплату кредиторам первой и второй очереди. Средства нужны на случай, если иного имущества для этих целей, не достаточно.

В подобной ситуации третьим лицом (спонсором) вносится на специальный счет должника нужная сумма.

Процедура банкротства по вновь принятым нормам распространяется и на дела, возбужденные еще до принятия закона.

 

Напомним: с мая 2022 года изменились правила списания долгов по кредитам, в том числе ипотечным (№ 444-ФЗ от 30.12.2021).

Приставы и банки не вправе списывать в счет долга по кредиту единовременные выплаты.

Будьте внимательны в отношении таких списаний.